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2024-11-02 10:47:13
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“放管服”改革旨在簡政放權、放管結合、優化服務，以激發市場活力和社會創造力。取消開戶許可證備案制是這一改革在金融領域的體現。傳統的開戶許可證核準制需要人民銀行進行審批核發許可證，流程相對繁瑣。而備案制減少了行政干預，將更多的自主權交給銀行和企業，提高了辦事效率，符合“放管服”改革的大方向。例如，在過去核準制下，企業開戶需要等待人民銀行的審批，這一過程可能耗費較長時間，影響企業正常的經營活動開展，尤其是對于急需開展業務、進行資金往來的企業來說，是一個較大的阻礙。而備案制下，企業開戶流程得以簡化，能夠更快地開展經營活動，這有助于提升整體的營商環境，促進市場經濟的發展。
但在傳統開戶許可證核準制下，它們可能面臨更多的開戶困難。取消開戶許可證備案制能夠提升銀行賬戶服務水平，為民營企業和小微企業提供更便捷的開戶服務。2018年9月底，5488萬戶，占全部單位銀行結算賬戶總量的92%，其中民營企業和小微企業數量眾多，簡化開戶流程對它們意義重大。例如，小微企業可能因為開戶流程繁瑣、等待時間長而錯過一些商業機會，而新制度下開戶更加便捷，有助于它們抓住商機，更好地發展業務。
銀行賬戶是企業開展經營活動、獲取各項金融服務的重要前提。取消開戶許可證備案制，使得企業能夠更高效地獲得銀行賬戶，從而更順暢地進行資金收付、融資等活動，這對實體經濟的發展有著積極的推動作用。企業可以更快地將資金投入到生產、研發、銷售等實體經濟活動環節中，提高實體經濟的運行效率。
中國人民銀行發布《關于試點取消企業銀行賬戶開戶許可證核發的通知》（銀發〔2018〕125號），在江蘇泰州、浙江臺州等地進行試點。通過試點，可以優化企業開戶服務，改進銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經驗。試點地區的實踐能夠反映出在取消開戶許可證核發過程中可能出現的問題，如銀行如何在沒有許可證核發的情況下確保賬戶管理的安全性、如何進行有效的客戶身份識別等，為在全國范圍內推廣提供參考。
隨著金融科技的不斷發展，金融創新產品和服務不斷涌現。傳統的開戶許可證核準制在一定程度上可能限制了金融創新的速度和效率。取消開戶許可證備案制能夠使銀行在賬戶管理方面更加靈活，更好地適應金融創新發展的需求，例如在與新興金融科技企業合作開展創新業務時，能夠更迅速地為企業提供賬戶服務。
國務院常務會議決定在2019年年底前取消企業銀行賬戶開戶許可。中國人民銀行積極響應，《中國人民銀行關于取消企業銀行賬戶許可有關事宜的決定》2次行長辦公會審議通過，并予以公布施行。這一決策過程體現了從國家政策層面到金融監管部門的積極推動。
取消開戶許可證備案制是分批進行的。第一批取消企業銀行賬戶許可的地區為江蘇省、浙江省。后續取消企業銀行賬戶許可的地區根據各省（區、市）工作準備情況分批確定。例如，人民銀行就在江蘇泰州、浙江臺州試點取消企業銀行賬戶開戶許可，為全面推廣積累經驗。
銀行需要審核企業身份、開戶意愿真實性以及基本存款賬戶唯一性。在審核企業身份方面，銀行要核實企業的營業執照、法定代表人身份等相關信息，確保企業的合法存在和真實身份。對于開戶意愿的審核，銀行可能會通過與企業法定代表人或授權代理人的面談等方式，確認企業開戶是出于真實的經營需求而非其他非法目的。例如，銀行會要求企業提供相關業務合同等證明文件，以佐證其開戶的必要性。
在完成對企業的審核后，銀行將相關信息進行備案。境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶在銀行業金融機構辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業務（含企業在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶的變更和撤銷業務），由核準制改為備案制，人民銀行不再核發開戶許可證。銀行按照規定將企業開戶信息報送相關部門備案，整個過程不再需要人民銀行的核準審批環節，大大縮短了企業開戶的時間。
取消開戶許可證備案制后，企業開戶流程簡化，開戶時間大幅縮短。以前企業需要等待人民銀行核發開戶許可證，這一過程可能需要較長時間，而現在銀行審核通過后即可開戶，企業能夠更快地開展經營活動，進行資金收付等操作。例如，企業可以及時收到客戶的付款，也能更快地向供應商付款，提高了企業資金的周轉效率。
由于開戶流程簡化，企業在開戶過程中所花費的人力、物力和時間成本都有所降低。企業不需要再為獲取開戶許可證而投入過多的精力去準備繁瑣的申請材料和應對復雜的審批流程，這有助于企業將更多的資源投入到核心業務的發展中。
開戶的便捷性使得企業在與銀行的合作中感受到更好的服務體驗。銀行在簡化開戶流程的同時，也會更加注重提升其他金融服務的質量，如提供更個性化的金融產品推薦、更高效的資金管理服務等，這有利于企業與銀行建立更長期穩定的合作關系。
在取消開戶許可證備案制后，銀行的風險管理責任加重。銀行需要更加嚴格地審核企業身份、開戶意愿等信息，以確保賬戶的安全性。銀行要切實履行客戶身份識別義務，落實銀行賬戶實名制，防止不法分子利用銀行賬戶進行違法犯罪活動。例如，銀行需要建立更加完善的風險評估體系，對高風險企業開戶進行更加嚴格的審查。
銀行需要在簡化開戶流程的基礎上，提升自身的服務競爭力。一方面，要通過優化內部流程，提高開戶效率，吸引更多的企業客戶；另一方面，要不斷創新金融服務產品，滿足企業多樣化的金融需求。例如，銀行可以利用金融科技手段，開發更加便捷的線上開戶服務，同時提供更多的增值金融服務，如供應鏈金融服務等。
銀行需要與監管部門加強事中事后監管協作。人民銀行將注重銀行賬戶的事中事后監管，銀行要積極配合監管部門的工作，及時報送賬戶相關信息，接受監管部門的檢查和監督。例如，銀行要按照監管要求，對企業賬戶的資金流動進行監測，發現異常情況及時向監管部門報告。
取消開戶許可證備案制有助于促進金融市場的活力。更多的企業能夠更便捷地進入金融市場，開展各種金融活動，如融資、投資等。這將增加金融市場的參與者數量，提高金融市場的交易活躍度，促進金融市場的健康發展。
監管部門需要從傳統的以核準制為基礎的監管方式向事中事后監管轉變。這就要求監管部門利用信息共享、大數據等方式創新監管方式，提高監管效率。例如，監管部門可以通過與工商、稅務等部門的信息共享，獲取企業的更多信息，對企業銀行賬戶進行更全面的監管，防范金融風險。
經國務院批準同意，人民銀行發布此通知，目的是通過試點取消企業銀行賬戶開戶許可證核發，優化企業開戶服務，改進銀行賬戶管理模式，為銀行賬戶管理制度改革積累經驗。這一通知開啟了取消開戶許可證核發的試點工作，為后續在全國范圍內的推廣奠定了基礎。
通知明確了試點的原則，包括服務優先，提升滿意度；放管結合，防范風險；分步實施，穩妥推進。這些原則在試點過程中得到了貫徹執行，例如在服務優先方面，試點地區的銀行通過優化開戶流程，提高了企業開戶的便捷度和服務滿意度；在放管結合方面，銀行在簡化開戶流程的同時，也加強了對企業身份等信息的審核，防范風險。
2次行長辦公會審議通過并公布施行。2019年底前實現完全取消。這一決定是取消開戶許可證備案制在全國范圍內實施的重要依據。
決定對取消企業銀行賬戶許可后的相關事宜做出了規定，如境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶在銀行業金融機構辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業務，由核準制改為備案制，人民銀行不再核發開戶許可證。同時，也強調了強化企業銀行賬戶管理，全面加強事中事后監管等要求。
此通知明確了境內依法設立的企業法人、非法人企業、個體工商戶在銀行辦理基本存款賬戶、臨時存款賬戶業務（含企業在取消賬戶許可前已開立基本存款賬戶、臨時存款賬戶的變更和撤銷業務），由核準制改為備案制，人民銀行不再核發開戶許可證。這一通知進一步細化了取消開戶許可證備案制所涉及的業務范圍。
通知對銀行和企業在取消開戶許可證備案制后的操作具有重要的指導意義。銀行需要按照通知要求進行企業開戶的審核、備案等操作，企業也需要了解通知中的相關規定，以便順利進行開戶、賬戶變更和撤銷等業務。
企業應主動向銀行了解其在取消開戶許可證備案制后的開戶政策、流程以及相關的服務內容。不同銀行可能會根據自身情況在政策執行上存在一些差異，企業通過與銀行的溝通，能夠準確掌握開戶所需的材料、審核標準等信息，從而提高開戶的成功率。例如，企業可以向銀行咨詢是否有特殊的行業開戶要求，或者是否有針對小微企業的優惠開戶政策等。
企業與銀行建立良好的合作關系有助于在開戶以及后續的金融服務中獲得更多的支持。企業可以通過保持良好的信用記錄、積極參與銀行的金融活動等方式，增強銀行對企業的信任度。例如，企業按時償還銀行貸款、積極使用銀行的結算服務等，這樣銀行在審核企業開戶時會更加順利，并且在企業后續的金融服務需求方面也會給予更多的關注和支持。
企業應完善自身的開戶相關制度，明確開戶的流程、責任人和審核標準等。在取消開戶許可證備案制下，雖然開戶流程簡化，但企業自身仍需要確保開戶的合法性和安全性。例如，企業可以制定內部的開戶申請表，詳細記錄開戶所需的信息，并規定由專人負責審核開戶材料的真實性和完整性。
企業要提高風險防范意識，防止不法分子利用企業銀行賬戶進行違法犯罪活動。企業需要加強對賬戶的管理，如定期對賬戶資金流動進行監控，發現異常情況及時采取措施。同時，企業也要保護好自身的賬戶信息，防止信息泄露。例如，企業可以設置賬戶資金變動提醒功能，及時掌握賬戶資金的進出情況，一旦發現異常的大額資金轉出等情況，及時與銀行聯系并進行調查。
企業要及時了解監管部門關于取消開戶許可證備案制后的監管政策。監管部門會加強事中事后監管，企業需要知道自己在賬戶管理方面的責任和義務。例如，企業要了解監管部門對企業賬戶資金用途的監管要求，確保企業的資金使用符合相關規定。
企業應積極配合監管部門的工作，按照監管要求及時報送賬戶相關信息。如果監管部門對企業賬戶進行檢查，企業要積極提供相關資料，協助監管部門完成檢查工作。這有助于企業在監管環境下合法合規地開展經營活動，避免因違反監管規定而受到處罰。
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