企業(yè)資質(zhì)集體貸款的全面解析

一、企業(yè)資質(zhì)集體貸款的定 特點(diǎn)

企業(yè)資質(zhì)集體貸款是以企業(yè)為主體的金融服務(wù)形式，直接由集體共同發(fā)起，由個人成員擔(dān)保，以共有資金及信用為依據(jù)，共同發(fā)放的貸款形式。其最大的特點(diǎn)包括：

• 貸款申請人必須和集體共同償還。

• 一般該類貸款不會考慮個人信用背景，更重要的是企業(yè)的集體信用背景。

• 工商部門會在發(fā)放貸款前審核通過，才會發(fā)放貸款。

集體企業(yè)貸款是對集體所有制企業(yè)所發(fā)放的流動資金貸款，包括城市集體企業(yè)貸款，是對城市集體企業(yè)及國營單位辦的集體性質(zhì)的企業(yè)發(fā)放的流動資金貸款。集體企業(yè)貸款的原則有擇優(yōu)扶植，區(qū)別對待，對經(jīng)營管理好、資金占用率低、盈利高、產(chǎn)品或商品質(zhì)優(yōu)牌名、創(chuàng)匯能力強(qiáng)、對農(nóng)業(yè)和人民消費(fèi)有綜合效益、對國家生產(chǎn)和流通有促進(jìn)作用的行業(yè)、產(chǎn)品、企業(yè)要優(yōu)先支持。對那些經(jīng)濟(jì)效益不佳、甚至長期虧損的集體企業(yè)，要少貸或不貸。對那些違反國家政策，或超越許可范圍進(jìn)行生產(chǎn)與經(jīng)營的，堅決不予貸款。

二、企業(yè)資質(zhì)集體貸款的申請條件

企業(yè)資質(zhì)集體貸款的申請條件主要包括以下方面：

• 企業(yè)合法成立，符合國家要求，須經(jīng)國家工商管理部門批準(zhǔn)設(shè)立，登記注冊，持有營業(yè)執(zhí)照。

• 企業(yè)自主經(jīng)營，自負(fù)盈虧，實(shí)行獨(dú)立經(jīng)濟(jì)核算。

• 具有一定的自有基金，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，還款意愿良好，無不良信用記錄。

• 遵守政策法規(guī)和銀行信貸、結(jié)算管理制度，能遵守國家金融法規(guī)政策及銀行有關(guān)規(guī)定。

• 生產(chǎn)經(jīng)營有效益，企業(yè)所生產(chǎn)經(jīng)營的產(chǎn)品是市場需要的產(chǎn)品，能給社會和企業(yè)帶來效益。

能給企業(yè)貸款，一般看企業(yè)資質(zhì)，主要包含以下幾個方面：

• 本身主體情況。企業(yè)本身，作為法人，信用記錄得保持良好，負(fù)債不能太高。然后，法人（準(zhǔn)確叫法，應(yīng)該是法定代表人，法人不是人，是組織）。法人的信用記錄要保持良好。還有個角色，是實(shí)控人，一般是大股東，也是要重點(diǎn)考察的對象。提供的材料主要是基本材料，個人的是身份證戶口本結(jié)婚證資產(chǎn)證明，法人的是營業(yè)執(zhí)照、章程、租賃合同、財務(wù)報表、納稅申報表、對公流水、交易合同等。

三、企業(yè)資質(zhì)集體貸款的辦理流程

企業(yè)資質(zhì)集體貸款的辦理流程一般如下：

1. 明確貸款需求與目的

企業(yè)在申請貸款前，包括確定所需的貸款金額、貸款期限以及貸款的具體用途。

2. 申請貸款

   • 進(jìn)行融資安排

     • 確定融資目的。企業(yè)需要銀行融資，主要目的有流動性風(fēng)險管理、財務(wù)需要、優(yōu)化資本結(jié)構(gòu)、促進(jìn)再融資等。同時，企業(yè)向銀行提出融資額度時，需要兼顧自身承受能力和實(shí)際業(yè)務(wù)需要，評估融資成本，除了顯性的融資成本外，企業(yè)獲得銀行融資實(shí)際上是內(nèi)部管理特別是財務(wù)管理規(guī)范化的過程，還要付出其他的如報表審計、資產(chǎn)評估、人員精力、信息公開等成本。

     • 評估授信條件。企業(yè)融資需要符合銀行條件，銀行對企業(yè)融資條件主要包括授信準(zhǔn)入條件、產(chǎn)品條件、法律文本條件等。基本條件包括工商行政管理部門核準(zhǔn)登記的企（事）業(yè)法人或其他經(jīng)濟(jì)組織，自主經(jīng)營、獨(dú)立核算、自負(fù)盈虧、有健全的財務(wù)管理制度，借款用途合法、合理、合規(guī)，有按期還本付息的意愿和能力，企業(yè)經(jīng)營良好，借款確有經(jīng)濟(jì)效益，能按期償還本息，一般有二年以上的正常生產(chǎn)經(jīng)營和納稅記錄，并能按要求提供符合擔(dān)保條件的保證人或抵（質(zhì)）押物品，應(yīng)在銀行開立存款帳戶，并按規(guī)定報送財務(wù)報表，接受信貸和結(jié)算監(jiān)督，企業(yè)應(yīng)持有人民銀行頒發(fā)的貸款卡，并通過人民銀行組織的年檢。

   • 準(zhǔn)備提交材料，一般包括企業(yè)的基本情況，包括經(jīng)年檢的法人營業(yè)執(zhí)照，組織機(jī)構(gòu)代碼證，驗資報告，公司章程，法定代表人的身份證明或代表人授權(quán)書和授權(quán)代理人的身份證明，董事會或管理機(jī)構(gòu)同意申請借款的決議；企業(yè)經(jīng)會計師事務(wù)所審計的會計報表和申請貸款日前一個月的會計報表；抵（質(zhì)）押物清單和有處分權(quán)人同意抵（質(zhì)）押的證明，保證人擬同意保證的有關(guān)證明文件；企業(yè)經(jīng)年檢的貸款卡；企業(yè)提供董事會決議。

3. 銀行內(nèi)部貸款審理流程

   • 貸前調(diào)查?？蛻艚?jīng)理初步了解后，認(rèn)為企業(yè)初步符合貸款條件，向企業(yè)提供需收集相關(guān)材料清單，初步分析材料，對材料中需要了解的重點(diǎn)項和異常項進(jìn)行盡職調(diào)查，寫出調(diào)查報告，交由部門負(fù)責(zé)人。銀行客戶經(jīng)理的貸前調(diào)查是企業(yè)申請貸款的一項重要步驟，調(diào)查的數(shù)據(jù)要求全面、真實(shí)、具體，確保企業(yè)的貸款用途、合法合規(guī)性、行業(yè)及企業(yè)經(jīng)營管理情況、財務(wù)狀況和擔(dān)保情況符合銀行貸款業(yè)務(wù)的要求。同時由于這項步驟的重要性，調(diào)查所需要的時間較長，手續(xù)相對繁瑣，并可能反復(fù)的與企業(yè)溝通。所以一般來說，企業(yè)第一次貸款需要時間長，第二次會簡單好多，所以企業(yè)需要理解、配合并及早進(jìn)行第一次融資準(zhǔn)備。目前銀行對于單一產(chǎn)品已經(jīng)在簡化調(diào)查的流程和手續(xù)，特備是對于低風(fēng)險的業(yè)務(wù)進(jìn)行優(yōu)化，以提高貸款效率。

   • 審批。銀行要按照“審貸分離、分級審批”的原則對信貸資金投向、金額、期限、利率等貸款內(nèi)容和條件進(jìn)行最終決策。貸款審批依據(jù)國家有關(guān)信貸政策，從銀行利益出發(fā)審查貸款業(yè)務(wù)的技術(shù)、經(jīng)濟(jì)和商業(yè)的可行性，分析材料的主要風(fēng)險點(diǎn)及風(fēng)險的規(guī)避和防范措施，并決定是否批準(zhǔn)貸款。由此，貸款審批流程在決策上更強(qiáng)調(diào)風(fēng)險點(diǎn)的控制與防范。需要注意的是大的銀行基層審批權(quán)大，產(chǎn)品的抵質(zhì)壓物越充足、創(chuàng)新性越低，基層權(quán)限越大，所以審批流程就越短效率就越高，所以企業(yè)要考慮融資行和融資產(chǎn)品的選擇。在受理審批后，審查人對相關(guān)資料進(jìn)行盡職審查，按規(guī)定進(jìn)行集體審議，稱為審貸會，資料不完善的完善資料后進(jìn)行審查。審議后交由審批人，審批人審批后交由二級分行行長按照業(yè)務(wù)雙簽的原則進(jìn)行審批。

4. 合同簽訂

審批通過后，銀行和貸款企業(yè)簽署合同，授信即可生效。

5. 放款

提交所有要求材料，銀行放款。

四、企業(yè)資質(zhì)集體貸款的風(fēng)險評估

企業(yè)資質(zhì)集體貸款的風(fēng)險評估需要遵循一定的原則和方法：

• 提升對實(shí)際控制人信息評價的重視程度。5C評價方法是目前大部分銀行小微企業(yè)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險分析中較為常用的評價方法，雖然該評價方法在實(shí)際應(yīng)用中有著一定優(yōu)勢，但具體操作時同樣面臨諸多條件限制，致使無法明確界定小微企業(yè)及其實(shí)際控制人的概念。上述情況出現(xiàn)的原因與影響專家主觀判斷的因素過多有著直接關(guān)系，僅依靠專家評價實(shí)際控制人的概念，難以保證其評價準(zhǔn)確性與客觀性。因此，銀行在選擇和確定信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險評價指標(biāo)時，需要提升對實(shí)際控制人信息評價的重視程度，并對其進(jìn)行深入考察，同時標(biāo)注詳細(xì)的評語，為專家評價提供參考依據(jù)，消除主觀因素對評價結(jié)果的干擾影響。

• 評價方法應(yīng)滿足易操作、便于理解的運(yùn)用需求。

評估小微企業(yè)的貸款信用風(fēng)險可以從以下方面考慮：

• 信用風(fēng)險：大多數(shù)小微企業(yè)擔(dān)保機(jī)制不健全，信用和法律觀念薄弱，信用可靠度低，容易發(fā)生不履行合約規(guī)定及時、足額的償還貸款的情況，導(dǎo)致銀行信貸資金流失的可能。

• 政策風(fēng)險：政府對小微企業(yè)的相關(guān)規(guī)定與政策導(dǎo)致企業(yè)外部環(huán)境變化所引發(fā)的風(fēng)險。

• 道德風(fēng)險：大多數(shù)小微企業(yè)財務(wù)管理制度不規(guī)范，財務(wù)信息不透明，經(jīng)營信息失真，通過財務(wù)報表難以判斷借款人償債能力，導(dǎo)致增大銀行貸款的風(fēng)險程度。

• 市場風(fēng)險：小微企業(yè)規(guī)模相對較小、經(jīng)營分散，知名度較低實(shí)力不足，財務(wù)管理水平較低，抗風(fēng)險能力弱，自身生存能力差，在市場經(jīng)濟(jì)出現(xiàn)較大波動時容易受到?jīng)_擊，導(dǎo)致違約概率增加。

• 經(jīng)營風(fēng)險：大多數(shù)小微企業(yè)缺乏完善的公司治理結(jié)構(gòu)，管理決策隨意性大，經(jīng)營投機(jī)性高，經(jīng)營穩(wěn)定性差，缺乏核心競爭力或特色經(jīng)營，導(dǎo)致銀行信貸資金面臨風(fēng)險。

五、成功的企業(yè)資質(zhì)集體貸款案例分析

以下為一些成功的企業(yè)資質(zhì)集體貸款案例：

• 中信銀行服務(wù)中小微企業(yè)的案例中，面對小微企業(yè)缺乏有效擔(dān)保，銀企之間存在信息不對稱等問題，通過創(chuàng)新服務(wù)和產(chǎn)品，為小微企業(yè)提供了有力的支持。

• 招商銀行在金融普惠小微方面表現(xiàn)出色，例如福州經(jīng)營金屬制品公司的林先生在貸款到期且有繼續(xù)用款需求時，實(shí)現(xiàn)了“無還本續(xù)貸”，并獲得了“先息后本”的還款方案和貸款利率下調(diào)的優(yōu)惠。招行還與圓通速遞達(dá)成合作，為其提供金融支持，保障其網(wǎng)絡(luò)穩(wěn)定性和員工就業(yè)。深圳創(chuàng)業(yè)者姚先生通過招行的“鵬創(chuàng)貸”獲得了資金支持，招行還為眾多小微客戶提供了快速綠通審批和“零接觸”便捷服務(wù)。

• 中國民生銀行的ZZ企業(yè)投貸聯(lián)動項目中，ZZ企業(yè)作為環(huán)保企業(yè)，面對激增的訂單，資金短缺，融資需求迫切。民生銀行通過對企業(yè)的深入了解和評估，為其提供了合適的貸款方案，解決了企業(yè)的資金難題。