無資質公司銷售保險

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2024-08-08 09:09:55
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內容摘要：無資質公司銷售保險的合同效力及法律責任合同效力認定根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的規定，從事保險銷售業務的機構...

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無資質公司銷售保險的合同效力及法律責任

合同效力認定

根據《中華人民共和國保險法》（以下簡稱《保險法》）的規定，從事保險銷售業務的機構必須具備相應的資質。具體來說，《保險法》第6條規定，保險業務只能由依照本法設立的保險公司以及其他法律、行政法規規定的保險組織經營，其他單位和個人不得經營保險業務。《保險法》第116條規定，保險公司及其工作人員在保險業務活動中不得委托未取得合法資格的機構從事保險銷售活動。

如果違反了這些規定，合同的效力如何認定呢？根據《中華人民共和國民法典》（以下簡稱《民法典》）第153條的規定，違反法律、行政法規的強制性規定的民事法律行為無效，但該強制性規定不導致該民事法律行為無效的除外。在這種情況下，需要區分效力性強制性規定和管理性強制性規定。效力性強制性規定涉及合同行為本身違反國家或社會公共利益的情況，而管理性強制性規定則涉及主體資格認定、時間、方式等因素。一般而言，違反管理性強制性規定不影響合同的效力。

因此，如果無保險業務資質的機構以保險公司名義銷售保險，并且保險公司予以追認（包括事先授權和事后追認），此時保險合同應當有效。這主要有以下幾個理由：

管理性強制性規定：《保險法》規定的保險資質要求屬于管理性強制性規定，違反管理性強制性規定不影響合同效力。這一點與超越公司經營范圍從事交易的合同效力類似。《民法典》第505條規定，當事人超越經營范圍訂立的合同的效力，應當依照本法第一編第六章第三節和本編的有關規定確定，不得僅以超越經營范圍確認合同無效。
保護投保人利益：在保險事故發生后，如果否認保險合同的效力，會造成投保人的損失無法彌補，不利于保護投保人的利益。因此，認定保險合同有效有助于保護投保人的利益。
實務中的判例支持：在一些司法實踐中，法院也認為委托第三方機構銷售保險屬于經營模式的約定，這種模式上的瑕疵不會影響合同的效力。例如，在“佛山市高明區安通運輸站場有限公司、華譽保險銷售有限公司廣東分公司保險糾紛案”（案號：（2017）粵06民終10997號）中，一審法院認為，安通公司（無保險業務資質）與華譽公司之間簽訂的《保險合作協議》是雙方的真實意思表示且已經履行，雙方合作銷售乘意險的商業行為并沒有違反法律的效力禁止性規定，保監會廣東監督局在得知有關情況后也未作進一步處理，因此即使雙方的合作模式存在管理不規范的問題，也不影響合同的整體效力，法院認定該《保險合作協議》有效，各方均應履行合同義務。二審法院對此予以認可。

法律責任

如果無資質公司銷售保險的行為被發現，相關方可能面臨以下法律責任：

行政責任：根據《保險法》的規定，委托未取得保險代理銷售資格的機構從事保險銷售活動的行為可能會受到行政處罰。例如，在“人保財險旅順公司被罰30萬”的案例中，人保財險旅順公司因委托未取得保險代理銷售資格的機構從事保險銷售活動，被中國銀保監會大連銀保監局罰款人民幣三十萬元。
民事責任：如果保險合同被認定為有效，保險公司仍然需要承擔保險責任。投保人在保險事故發生后，可以請求保險公司承擔保險責任。例如，在“胡鳳蘭與新華人壽保險股份有限公司孝感中心支公司人身保險合同糾紛案”（案號：（2015）鄂應城民初字第00341號）中，法院認為，原告胡鳳蘭在投保時呂新蓉并未取得銷售保險業務基本資格，這一事實影響呂新蓉代理行為的有效性，但被代理人新華人壽保險股份有限公司孝感中心支公司作為合同當事人依約向被保險人李寶琳履行承保義務，構成對本案保險合同的認可，合同依法成立并有效。

無資質公司銷售保險的行為雖然違反了《保險法》的相關規定，但如果保險公司予以追認，保險合同通常會被認定為有效。這種做法旨在保護投保人的利益，并且在司法實踐中也得到了一定的支持。相關方仍可能面臨行政責任和民事責任，因此在實際操作中應盡量避免此類行為，確保所有銷售活動均符合法律規定。